Face aux changements climatiques, le secteur de l’assurance subit des bouleversements sans précédent, impactant directement les territoires vulnérables. En 2024, les catastrophes naturelles, telles que des tempêtes et inondations, ont coûté aux assureurs français environ 5 milliards d’euros, rendant cette année l’une des plus coûteuses depuis l’instauration du régime CatNat en 1982.
Les enjeux de l’assurance face à la crise climatique
Avec près de 4,6 millions de sinistres, l’assurance habitation a été particulièrement touchée, entraînant des indemnisations totalisant 8 milliards d’euros. Cette hausse significative des sinistres, attribuée à la fréquence accrue des risques climatiques, fragilise le système assurantiel, augmentant ainsi les coûts élevés supportés par les consommateurs.
Le régime CatNat sous pression
Le régime des catastrophes naturelles, en vigueur depuis 1982, garantit la protection de la majorité des foyers en France. Cependant, face à l’augmentation des événements climatiques, la surprime CatNat a été révisée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025, entraînant une hausse des primes d’assurance multirisques habitation (MRH).
| Année | Coûts des sinistres (en milliards d’euros) | Indemnisation moyenne (en euros) |
|---|---|---|
| 2024 | 5 | 1,735 |
| Moyenne annuelle (4 ans) | 6 | 1,739 |
La prime MRH a ainsi augmenté de 7,2 % en 2024, atteignant une moyenne de 299 € HT, avec des prévisions de hausse supplémentaires de 8 à 11 % en 2025, sans aucune amélioration des garanties proposées aux assurés.
Les impacts sur les consommateurs
Les ménages sont particulièrement affectés par cette crise : la sinistralité liée aux catastrophes naturelles a doublé par rapport aux prévisions initiales. Les litiges autour de ces aléas, notamment concernant les sinistres de sécheresse, les inondations non reconnues, et des retards d’indemnisation, se sont multipliés par cinq dans les recours auprès de l’UFC-Que Choisir.
Augmentation des franchises et exclusions
Outre les hausses de primes, les consommateurs doivent faire face à un durcissement des conditions d’indemnisation :
- Franchise légale de 380 €, pouvant atteindre 1 520 € pour les sécheresses.
- Clauses d’exclusion souvent ambiguës, privant les assurés d’indemnisation pour des motifs comme le « défaut d’entretien ».
Inégalités et accès à l’assurance
Les disparités entre les territoires se creusent. Dans certaines régions sujettes aux risques climatiques, les ménages peuvent rencontrer des difficultés à trouver des contrats d’assurance abordables. L’UFC-Que Choisir met en garde contre l’émergence de territoires potentiellement inassurables.
Revendiquer un changement
Dans ce contexte difficile, l’association appelle à une réforme du système d’assurance pour garantir :
- Une obligation pour les assureurs de proposer des contrats à tous les ménages, peu importe leur localisation.
- Une standardisation des fiches d’information pour faciliter la comparaison des offres.
- Une transparence sur le taux de redistribution des assureurs.
- Un raccourcissement des délais d’indemnisation et une normalisation des expertises.
- Une information systématique concernant les risques climatiques adressée à tous les assurés.
À l’approche de 2026, alors que les hausses des primes continuent d’affecter les assurés, il est essentiel d’agir pour préserver la safety financière des consommateurs tout en favorisant une adaptation climatique nécessaire.
Vers un avenir plus sûr
Pour atténuer les impacts des changements climatiques sur le secteur de l’assurance, la mise en œuvre de réformes audacieuses est cruciale. Les acteurs du secteur doivent collaborer pour offrir des solutions innovantes et accessibles à tous, afin que chaque ménage puisse bénéficier d’une couverture adéquate face aux enjeux actuels.
Expert en véhicules électriques et passionnée par l’innovation, je suis spécialisée dans l’univers Tesla depuis plus de cinq ans. À 30 ans, j’accompagne les particuliers et les entreprises dans leur transition vers une mobilité durable, en offrant des conseils sur les modèles, l’autonomie et les infrastructures de recharge. Mon objectif est de rendre l’expérience Tesla accessible et agréable pour tous.
