Comment construire sa retraite lorsqu’on a peu ou pas épargné jusqu’à présent

Anticiper son futur budget à la retraite

À l’aube de la cinquantaine, il est essentiel de planifier son budget pour la retraite, surtout si l’épargne est encore limitée. Prenons l’exemple de Claire, secrétaire médicale de 50 ans, dont le revenu brut mensuel est de 2 300 euros (environ 1 800 euros net). Selon les estimations, sa pension de retraite pourrait s’élever à environ 1 340 euros net, laissant un écart important à combler.

Évaluer les dépenses mensuelles

Claire commence par lister ses dépenses mensuelles, qui s’élèvent à 1 700 euros :

• Loyer et charges : 900 euros
• Alimentation : 400 euros
• Crédit automobile et assurance : 100 euros
• Frais de communication : 50 euros (Internet et téléphone)
• Loisirs : 200 euros

Claire doit donc envisager des revenus complémentaires d’environ 360 euros par mois pour couvrir ses dépenses.

Examiner les produits d’épargne

Claire se penche sur le Plan d’Épargne Retraite (PER), qui offre des avantages fiscaux. Avec un revenu net de 1 800 euros, son économie d’impôt serait toutefois limitée. Si elle place 100 euros par mois, au bout de 14 ans, son capital pourrait atteindre environ 76 000 euros. Ce montant ne suffira pas à combler son besoin de revenu supplémentaire.

L’assurance-vie comme alternative

Alternativement, l’assurance-vie apparaît comme une solution. Bien qu’elle permette des retraits à tout moment, le manque d’avantages fiscaux avant huit ans peut constituer un frein. En y plaçant ses économies et ses versements mensuels, Claire espérerait générer un capital équivalent.

Investir en nue-propriété

Face à ces options, Claire considère l’investissement en nue-propriété, une solution souvent négligée mais potentiellement lucrative. En investissant dans un bien immobilier mis en location pour une durée déterminée, elle pourrait récupérer la pleine propriété et, potentiellement, des revenus locatifs à sa retraite.

Un exemple concret

À Tours, Claire envisage d’acheter un studio décoté à 60 000 euros, pour un apport initial de 40 000 euros. En empruntant 20 000 euros sur 14 ans à un taux de 2,9 %, ses mensualités seraient de 145 euros. Une fois propriétaire, elle pourrait louer le studio pour environ 400 euros par mois, offrant un complément de revenu significatif.

Évaluer les aides sociales

Enfin, il est aussi crucial de considérer les aides sociales et les dispositifs d’accompagnement. De nombreuses communes proposent des services d’assistance pour les retraités, qui peuvent alléger le poids financier.

En prenant en compte ces différentes options, Claire peut envisager de préparer sa retraite de manière plus sereine, bien qu’il reste des efforts à fournir pour atteindre ses objectifs financiers.

Maëlys Gauthier

Expert en véhicules électriques et passionnée par l’innovation, je suis spécialisée dans l’univers Tesla depuis plus de cinq ans. À 30 ans, j’accompagne les particuliers et les entreprises dans leur transition vers une mobilité durable, en offrant des conseils sur les modèles, l’autonomie et les infrastructures de recharge. Mon objectif est de rendre l’expérience Tesla accessible et agréable pour tous.